Le calcul de votre taux d’endettement est important pour comprendre votre situation financière. Par ailleurs, comment calculer son taux d’endettement pour crédit immobilier ? S’agit-il d’une bonne dette, d’une mauvaise dette ou d’une dette trop importante ? Il est important de savoir comment les banques s’y prennent pour déterminer votre taux d’endettement afin de mieux gérer vos finances au quotidien.
Comment le ratio d’endettement est-il calculé ?
Le taux d’endettement est le pourcentage de vos dépenses financières mensuelles qui est utilisé pour rembourser des emprunts (prêts immobiliers et crédits à la consommation).
Le ratio d’endettement est calculé sur une base mensuelle et exprimé en pourcentage. Il s’agit du rapport entre les coûts fixes et le revenu mensuel, exprimé en pourcentage.
Pour calculer le ratio d’endettement, procédez comme suit :
- additionnez tous vos coûts fixes (par exemple, les prêts en cours, le loyer, les pensions versées),
- additionnez tous vos revenus mensuels (salaires, bourses, pensions perçues, loyers perçus, etc.),
- divisez vos dépenses totales par l’ensemble des revenus et multipliez le montant obtenu par 100.
Par exemple, les dépenses totales d’un ménage dont le revenu mensuel est de 2 500 euros sont de 1 000 euros. Le taux d’endettement est de 40 %, soit (1 000/2 500) x 100.
Il s’agit de la règle de calcul la plus courante. Toutefois, chaque établissement de crédit a ses propres règles spécifiques, notamment en ce qui concerne le calcul du revenu pour le ratio d’endettement.
Les éléments suivants sont systématiquement inclus : le salaire pur, la prime contractuelle, le 13ᵉ mois. On compte également les revenus des professions non salariées (bénéfices des indépendants, agriculteurs, commerçants, artisans, etc.), la commission basée sur l’ancienneté (pour les agents commerciaux). Pour finir, il y a la pension alimentaire reçue (par décision de justice), les autres pensions (par exemple, pensions de retraite et d’invalidité) et l’allocation de logement (APL).
Il peut être inclus par certaines agences de crédit : l’allocation familiale et le revenu des biens immobiliers. A contrario, certains éléments sont systématiquement exclus. Il s’agit des primes spéciales (non-contractuelles) ainsi que la compensation professionnelle (par exemple, accidents du travail, maladies professionnelles).
Diagnostic de la dette
Le taux d’endettement maximal normalement accepté est de 33 %, ce qui correspond à un tiers du revenu d’une personne. Ce plafond de 33 %, bien que coutumier, n’a pas de base légale et est fixé librement par les banques. Ce taux de 33 % est élevé pour les personnes à faible revenu, mais reste abordable pour les personnes à revenu plus élevé. Cela signifie que ce taux doit être évalué en fonction de votre niveau de revenu.
Lorsque vous avez contracté un ou plusieurs prêts et que vous remboursez des mensualités régulières, vous êtes déjà endetté.
En termes de budget personnel, vous êtes sérieusement endetté si vous dépensez trop par rapport à vos revenus. En général, les ratios d’endettement compris entre 33 % et 55 % sont gravement touchés. Le moyen privilégié pour améliorer une situation de surendettement est de regrouper plusieurs crédits en un seul « rachat de crédits », ce qui permet de réduire les mensualités.